随着金融科技的发展，网上银行、手机银行等线上渠道的推出，代替了银行线下网点，也极大地改变了客户的金融偏好和行为。客户选择银行金融产品和服务的行为趋于线上化，同时对于银行的产品和服务由被动接受变为主动选择，客户对于服务的自动化、智能化和人性化的要求更高。

另一方面，商业银行面临着金融科技公司、消费金融公司等的跨界竞争，比如腾讯、阿里巴巴等互联网巨头，依托新兴技术和巨额流量创新出财付通、支付宝等金融产品。

这在存款、贷款、支付等方面对传统商业银行形成了挑战，抢占了商业银行零售市场资源。互联网金融的发展使得商业银行与客户的联系更加疏远，商业银行支付功能逐渐边缘化。那么造成这种现象出现的原因又是什么?

一、国家政策引导为银行数字化提供了依据

从政策支持力度来看，2015-2020年国务院、银保监会和人民银行等国家监管机构对银行数字化的支持政策逐步完善。主要是从推动大数据、互联网、人工智能等先进金融科技技术的创新发展为切入点，逐步规范和引导银行业金融机构应用金融科技实现数字化发展，创新商业银行管理方式和服务模式，提升客户体验，满足客户日新月异的金融服务需求，在一定程度上为我国商业银行数字化发展提供了依据。

二、同业及跨界竞争加剧是银行数字化的重要原因

银行同业及跨界竞争压力不断加剧，运用金融科技赋能银行产品及服务已成必然选择。一方面，伴随着我国宏观经济增速的逐步放缓以及利率市场化进程的推进，商业银行依靠存贷利差获取利润的盈利模式越来越难以生存，利差逐渐收窄，净利润增速下滑。

同时随着市场准入的放宽，民营银行和外资银行进入银行体系，进一步加剧了银行同业间的竞争压力。同业竞争加剧促使商业银行加大对金融科技的投入与应用，但也造成成本的上升。

传统商业银行物理网点作为主要的服务渠道，其负担的成本逐步提高，但所创造的价值不断降低。因此，商业银行需要主动调整战略布局，改变过于依赖存贷利差的盈利模式，打造轻型化运营体系，降低成本。

另一方面，商业银行还面临着金融科技公司、互联网企业等的跨界竞争。伴随着互联网金融的快速崛起，互联网企业依托其互联网思维和先进的金融科技，凭借其低成本、高质量客户体验、优质生态资源等方面的优势迅速抢占传统商业银行细分市场份额，从支付、信贷领域逐步扩展到存款、理财、汇款交易等商业银行的各个细分领域。

比如腾讯和阿里巴巴两大互联网巨头公司从支付领域切入，分别创新出财付通和支付宝垄断了移动支付市场，弱化了商业银行的支付功能，使得商业银行与客户的联系逐渐变得疏远。

之后通过理财通和余额宝渗透到存款业务，通过微粒贷、花呗渗透到贷款业务，进一步分流了商业银行大量的客户，对商业银行的挤出效应明显。面对内外部竞争压力的加剧，商业银行需重新调整自身的发展战略，通过布局数字化发展战略，寻求新的利润增长点，已成为必然选择。